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解密券商策略下半年达3共识奢侈品市场和消费

2020-02-15 13:15:47来源:励志吧0次阅读

解密保单现金价值:退保损失大

一般情况下,保单生效最少两年以后,才具有现金价值;缴费不满两年的,保单的现金价值几近为零。缴费时间越长,积累的现金价值相应越高。 又到一年“3.15”,在保险(百科)天地论坛中,有关“退保损失”的帖子最多。而大多数买过保险的消费者在谈论保险时,都有种上当受骗的感觉。缘由无他,就是保险代理(百科)人当初在卖保险时,承诺的是“投保自愿,退保自由”,但真正要退保时,面临的却是本金的损失。 如刘先生在论坛发帖子说,他在2009年1月初,通过保险代理人(百科)买了一款毕生寿险产品,年缴保费 1080元,缴费期限为20年,现已缴纳4年,总计缴费4320元。今年2月底,他由于经济缘由,想解除保险合同(百科)。但保险公司(百科)的回复却是,按该款毕生寿险产品现金价值表的标准,只能退还保费2600元。 刘先生不解,自己明明交了4320元,就算保险公司不给利息,为何退回的保费只有260 0元呢?而要回答刘先生的疑惑,就需要从寿险产品的现金价值谈起。 现金价值不等于所缴保费 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指投保人终止保险契约,将领回之前多缴付的保费与利息积存金。而保险公司在客户第一年退保时,常常是将保费扣除手续费后的结余退还给他们。 现金价值,并不等于客户所缴的保费。一般来说,现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年,现金价值少于所缴的保费总额,随着投保年限增加,二者的差距(百科)逐渐缩小,甚至出现现金价值超过所缴保费的情况,这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。有的客户常常抱怨保险公司“骗人”,“退保退亏了”,其实是不了解“现金价值”和保费之间的区分。 ■那些保险有现金价值 既然现金价值和退保金息息相关,那末那些保险是有现金价值的呢?寿险专家告知《投资与理财》,非消费型的长时间保险,才会有现金价值;短期的、一年期的或消费型的保险,是没有现金价值的。 由于长时间寿险产品前期扣除的各项费用较多,所以一般情况下,保单生效最少两年以后才具有现金价值;缴费不满两年的,保单的现金价值一般情况下几乎为零。缴费时间越长,累积的现金价值相应越高。 如某保险公司的一款重疾分红(百科)险,年缴保费3678元(26岁女性投保),20年缴完,即总保费73560元,保额(百科)10万元。最初几年,由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费(百科)等,保单的现金价值非常低,如第一年只有440元,仅相当于所缴保费的12%,到了第44年,现金价值才和所缴保险费相当。而在45年以后,保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。

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